Как подать заявку на кредит для малого бизнеса в Молдове

В бизнесе успех часто зависит от правильного финансирования. Многие компании терпят неудачу из-за плохого финансового планирования. Если собственного капитала не хватает для старта, обращение в банк может стать хорошим решением, если все сделать правильно.

В Национальном банке Молдовы (НБМ) пошагово разъяснили, как подать заявку на кредит для малого бизнеса.

Преимущества кредитного финансирования

При оформлении банковского кредита предприниматели получают несколько важных преимуществ:

1. Предсказуемая структура погашения. Кредитное или заёмное финансирование сопровождается заранее определённым графиком погашения и позволяет бизнесмену планировать свой бюджет с учётом регулярных выплат.
2. Более низкая процентная ставка. Банки обычно предлагают более низкую процентную ставку, чем небанковские кредитные организации и ссудо-сберегательные ассоциации.
3. Сохранение собственности. Предприятия могут сохранять полную собственность и контроль над своей деятельностью.

Недостатки кредитного финансирования

Перед принятием решения обратиться в банк за получением кредита важно понимать, чем рискует предприниматель:

1. Обязательства по погашению. Кредитное заимствование средств также означает обязательства по регулярному погашению кредита, которое включает в себя основную часть кредита и проценты. Несвоевременное погашение или невыполнение обязательств перед банком может привести к начислению штрафов и повлиять на кредитную историю компании.
2. Процентные расходы. Заимствование денег напрямую связано с процентными расходами, что увеличивает общую стоимость финансирования. Более высокие процентные ставки могут оказать существенное влияние на прибыльность бизнеса и денежные потоки.
3. Требования к обеспечению кредита. Некоторые варианты долгового финансирования могут потребовать залога, например недвижимости или оборудования, для обеспечения кредита. Это может привести к риску потери активов в случае невозврата кредита.

Подача заявки на получение кредита для бизнеса, даже небольшого, может быть сложным процессом. Здесь точность шагов зависит:

• от финансового учреждения, в котором вы хотите получить кредит;
• от типа кредита, на который вы претендуете;
• от специфики регламента выдачи кредита.

11 основных шагов для получения кредита на бизнес

1. Оцените потребности вашего бизнеса.

Чётко определите, какая сумма вам нужна и на какие цели вы будете использовать эти деньги в своём бизнесе. Определите, как быстро вы сможете погасить кредит и какие условия вас устроят. Важно разграничить потребность в инвестиционном финансировании (оборудование и машины, строительство, оборотный капитал или материалы, необходимые для работы).

Помимо баланса и расчёта рентабельности, одним из ключевых документов, которые тщательно изучает финансовое учреждение, является движение денежных средств, а точнее, план движения денежных средств, который вы имеете в своём бизнесе. Разумеется, важно также подготовить бизнес-план, в котором должны быть чётко выражены концепция вашего бизнеса, технико-экономические расчёты, анализ рынка и необходимые записи.

2. Проверьте свою кредитную историю и финансовый рейтинг.

Прежде чем готовить заявку на кредит, важно знать своё финансовое положение. Проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что в ваших кредитных отчётах нет ошибок. Хорошая кредитная история может увеличить ваши шансы на одобрение кредита и получение более выгодных условий.

Все финансовые учреждения имеют доступ к базе данных Бюро кредитных историй, и для рассмотрения вашей заявки на кредит они обычно запрашивают вашу кредитную историю и ваше согласие на доступ к историческим данным.

3. Изучите варианты кредитования.

Проанализируйте различные финансовые учреждения и виды кредитов, чтобы найти лучшее предложение, отвечающее вашим потребностям. Сравните процентные ставки, комиссии, сборы, сроки погашения и другие важные условия. Твёрдым показателем для сравнения стоимости кредитных предложений является ГЭПС (Годовая эффективная процентная ставка). Финансовые учреждения обязаны рассчитывать и показывать этот показатель, который вы должны принимать во внимание, но не следует игнорировать и другие аспекты, такие как условия залога, возможность получения государственных гарантий, удобный льготный период для вашего бизнеса, причины и способы пересмотра и/или изменения договорных условий.

Попросите копию стандартного кредитного договора и уточните у специалиста финансового учреждения все непонятные моменты и специфические условия вашего договора. Для получения кредита вы можете обратиться в банки, небанковские кредитные организации (НКО) или ссудо-сберегательные ассоциации (ССА). Банки более строго подходят к выдаче кредитов, но зачастую устанавливают более низкую процентную ставку, чем НКО и ССА.

4. Подготовьте предварительную документацию.

Убедитесь, что у вас готовы все необходимые документы для подачи заявки на получение кредита — документы, удостоверяющие личность, бизнес-план, финансовые отчёты, отчёты о доходах и расходах, бухгалтерские балансы и т. д.

Подумайте о залоге, который вы могли бы предложить для обеспечения кредита. Подготовьте предварительный список активов, которые могут быть использованы в качестве залога: на первом месте в списке залогов стоят капитальные здания и техника, в том числе приобретённые за счёт кредитных ресурсов. Их зачастую недостаточно для удовлетворения требований финансового учреждения, которое в среднем требует залог в размере 120-140% от суммы кредита по ликвидационной цене (ниже рыночной). Также из-за недостаточного обеспечения, особенно для начинающих предприятий, Организация по развитию бизнеса в Молдове (ODA) имеет обширную программу предоставления гарантий до 80% от суммы кредита.

Поручительство также является фактором, который может повлиять на размер процентной ставки и стоимость финансирования бизнеса.

5. Свяжитесь с выбранным финансовым учреждением.

После анализа предложений обратитесь в выбранное финансовое учреждение, чтобы получить подробную информацию о процессе подачи заявки на получение кредита для бизнеса и запросить полный список необходимых документов, а также шагов, которые необходимо выполнить.

6. Заполните кредитную заявку.

Получив всю необходимую информацию, заполните заявку на кредит в соответствии с инструкциями, предоставленными финансовым учреждением. Обычно финучреждения требуют различные документы для проверки информации, указанной в кредитной заявке. К ним относятся финансовые отчёты, бизнес-план, сведения об активах, которые будут использоваться в качестве залога, разрешения и сертификаты на ведение бизнеса, если таковые имеются, отражающие необходимые условия для работы.

7. Предоставьте пакет документов.

Предоставьте все необходимые документы вместе с кредитной заявкой в финансовое учреждение в соответствии с его требованиями. Запросите информацию о сроках рассмотрения заявки.

8. Рассмотрение заявки.

Финансовое учреждение рассмотрит вашу кредитную заявку и приобщённые к ней документы. Этот процесс может занять некоторое время. Кроме того, финансовое учреждение может запросить дополнительную информацию или провести дополнительные проверки, на что вы должны согласиться.

9. Получите ответ и подпишите договор.

Если ваша заявка будет одобрена, вы получите официальный ответ от финансового учреждения. Убедитесь, что вам понятны все условия кредитного договора, прежде чем подписывать его. Уточните пошаговую процедуру и критерии выдачи средств. Бывают случаи, когда кредит не поступает непосредственно на ваш счёт, а перечисляется напрямую указанному вами поставщику.

10. Используйте средства по назначению.

После подписания договора вы получите запрашиваемую сумму денег. Используйте средства в соответствии с бизнес-планом и условиями, изложенными в кредитном договоре. Выделенные кредитные средства имеют заранее определённое назначение, и использование их не по назначению может привести к спорам с финансовым учреждением и даже к тому, что оно потребует досрочного закрытия кредита.

11. Оплачивайте взносы по кредиту вовремя.

Важно следить за выполнением всех обязательств по погашению кредита, предусмотренных договором, и своевременно вносить платежи в соответствии с графиком погашения. Создание положительной кредитной истории является краеугольным камнем для беспрепятственного финансирования будущих проектов по развитию бизнеса.

В какой валюте лучше брать кредит

Валютный кредит (FX): процентная ставка обычно более привлекательна, но вы принимаете на себя валютный риск. Финансовые учреждения чаще всего предоставляют кредиты в иностранной валюте в основном в тех случаях, когда ваш бизнес приносит доход в иностранной валюте или вы собираетесь импортировать оборудование или товары за счёт кредита.

Кредит в молдавских леях (MDL): процентная ставка обычно выше, но вы не подвергаетесь валютному риску. В некоторые кризисные периоды молдавский лей может обесцениться по отношению к свободно конвертируемой валюте. В случае займа в иностранной валюте эквивалент в леях может значительно вырасти, что существенно увеличит ваши обязательства перед финансовым учреждением, особенно если все ваши доходы выражены в леях.

Наталья Ротарь

Читайте также:

• На что обратить внимание при получении кредита: рекомендации Нацбанка
• Что такое шпионские программы и как от них защититься
• Что делать и куда обращаться, если вы потеряли багаж в аэропорту