Кредиты в Молдове: какие правила сейчас и что изменится в 2026 году

В Молдове действуют чёткие правила выдачи кредитов, установленные Национальным банком, но уже летом 2026 года они будут немного обновлены. Речь идёт о требованиях к ответственному кредитованию, которые определяют, какую сумму можно взять, как рассчитывается кредитная нагрузка и при каких условиях банк может отказать. Объясняем простым языком, как сейчас работают кредиты в Молдове, какие ограничения действуют в зависимости от дохода и при оформлении ипотеки и что изменится для заёмщиков в июне 2026 года.

Что такое ответственное кредитование?

Национальный банк Молдовы 10 апреля разъяснил правила, по которым выдаются кредиты, и требования, обязательные для банков и небанковских кредитных организаций. Эти требования действуют с 2022 года.

Речь идёт о так называемом ответственном кредитовании — подходе, который уже несколько лет применяется в Молдове при выдаче кредитов.

Ответственное кредитование означает, что перед выдачей кредита кредитор обязан проверить, сможет ли человек вернуть его без чрезмерной финансовой нагрузки.

Проще говоря, сумма кредита должна соответствовать доходу, чтобы ежемесячные выплаты не становились слишком тяжёлыми.

Национальный банк отвечает за финансовую стабильность и следит за тем, чтобы кредитование оставалось устойчивым. Именно поэтому такие требования были введены ранее и продолжают действовать — чтобы люди не брали на себя избыточные обязательства и не оказывались в ситуации, когда значительная часть дохода уходит на кредиты.

Как принимается решение о выдаче кредита?

Перед тем как выдать кредит, банк или небанковская организация обязаны проверить, сможет ли человек его реально выплачивать. Такая проверка проводится по правилам, установленным Национальным банком Молдовы, и является обязательной для всех кредиторов.

В первую очередь оцениваются доходы — важно, чтобы они были подтверждёнными и стабильными. При этом учитывается не только зарплата, но и другие источники дохода, если они официально подтверждены.

Далее кредитор смотрит, есть ли уже действующие кредиты и какие по ним ежемесячные платежи. Это нужно, чтобы понять, какая часть дохода уже уходит на обязательства и остаётся ли запас для нового кредита.

Обязательно проверяется кредитная история. Анализируется, как человек платил по кредитам раньше: были ли задержки, просрочки или случаи невыполнения обязательств. Даже если доход сейчас достаточный, регулярные проблемы с выплатами в прошлом могут повлиять на решение.

Кроме этого, учитываются и другие факторы, которые могут повлиять на способность платить. Например, стабильность работы или характер доходов.

Таким образом, оценивается не только текущая ситуация, но и поведение в прошлом.

В итоге кредитор отвечает на главный вопрос: сможет ли человек без проблем выплачивать новый кредит вместе со всеми уже существующими обязательствами. Если есть риск, что нагрузка окажется слишком высокой, в кредите должны отказать или предложить меньшую сумму.

Какое правило по доходу действует сейчас и как оно применяется на практике?

Национальный банк установил правило, согласно которому сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 40 % дохода.

При расчёте учитываются все действующие кредиты, а также новый кредит, который планируется оформить. При этом берётся средний чистый доход как минимум за последние шесть месяцев. Это делается для того, чтобы ориентироваться не на разовый доход, а на более стабильный уровень заработка.

На практике это работает следующим образом. Если средний чистый доход за последние шесть месяцев составляет 15 000 леев, то допустимый уровень всех кредитных платежей — 40 % от этой суммы, то есть 6 000 леев в месяц.

Если по уже существующим кредитам выплачивается 2 000 леев, эта сумма вычитается из общего лимита. В результате на новый кредит остаётся не более 4 000 леев в месяц.

Именно исходя из этого расчёта кредитор определяет, какую сумму кредита можно выдать.

Это правило применяется ко всем кредитам, за исключением кредитов, выданных в рамках государственной программы Prima casă.

В каких случаях возможны отклонения?

Национальный банк предусмотрел, что в отдельных случаях возможны исключения из общего лимита в 40 %, но только при соблюдении определённых условий.

Если доход значительно выше среднего по экономике, допустимая долговая нагрузка может увеличиваться до 55 % дохода.

Если кредит выдан в валюте, отличной от валюты дохода, применяется более осторожный подход, и допустимый уровень снижается до 30 %. Это связано с тем, что при изменении курса платежи могут вырасти.

Если доход невозможно подтвердить документально, расчёт производится исходя из минимальной заработной платы, установленной в стране.

Такие ограничения позволяют учитывать разные жизненные ситуации, но при этом сохранять общий принцип: кредитная нагрузка должна оставаться посильной.

Какие правила действуют для кредитов на жильё и как рассчитывается сумма?

Для кредитов на недвижимость Национальный банк Молдовы установил отдельные требования.

Основное правило такое: сумма кредита не должна превышать 80% стоимости недвижимости, которая передаётся в залог.

На практике это выглядит так. Если недвижимость, переданная в залог, оценивается в 1 миллион леев, сумма кредита не может превышать 800 тысяч леев.

В отдельных случаях расчёт может отличаться. Например, если часть кредита гарантируется государством или обеспечена депозитом, банк учитывает это при расчёте. Проще говоря, та часть кредита, которая покрыта гарантией или деньгами на счёте, считается менее рискованной.

Поэтому ограничение в 80% применяется не ко всей сумме кредита, а только к той части, которая не имеет такого обеспечения.

Также возможны особенности при рефинансировании — это ситуация, когда берётся новый кредит для погашения старого. В таких случаях условия могут рассчитываться иначе в зависимости от конкретной ситуации.

Какие сроки кредитов установлены?

Национальный банк также установил максимальные сроки кредитования.

Потребительские кредиты предоставляются, как правило, на срок до 5 лет, а кредиты на недвижимость — до 30 лет.

Ограничение по срокам помогает не накапливать долговую нагрузку на слишком длительный период и снижает общий риск для заёмщика.

На кого распространяются требования по ответственному кредитованию?

Эти требования применяются к физическим лицам, которые берут кредиты или оформляют договоры финансового лизинга для личных нужд.

Они не распространяются на юридические лица, а также на кредиты, которые оформляются для предпринимательской, профессиональной или независимой деятельности, если это подтверждено документально.

Таким образом, требования, установленные Национальным банком, направлены именно на защиту потребителей.

Что изменится в 2026 году?

С 19 июня 2026 года вступит в силу обновлённый регламент, утверждённый Национальным банком Молдовы.

Основные принципы сохраняются, но правила становятся более едиными и понятными, а также учитывают больше факторов при оценке.

Как изменятся требования для банков и небанковских организаций?

Одним из ключевых изменений станет введение единых требований для всех кредиторов.

Банки и небанковские кредитные организации будут обязаны применять одинаковые правила, установленные Национальным банком, при оценке кредитоспособности и выдаче кредитов.

Это обеспечит равные условия для всех участников рынка и снизит риск того, что кредиты с более высокой нагрузкой будут выдаваться вне банковской системы.

Как изменится проверка доходов и какие источники будут учитываться?

С 2026 года проверка доходов станет более полной и точной.

Помимо заработной платы будут учитываться и другие источники дохода, такие как доходы от аренды, индивидуальной деятельности, авторские выплаты и другие нерегулярные поступления.

Также расширяется перечень официальных источников, через которые кредитор может проверять предоставленную информацию.

Это позволяет более точно оценивать реальное финансовое положение.

Кроме того, кредитор должен будет учитывать, сможет ли человек выполнять свои обязательства в случае ухудшения условий. Например, если снизится доход, изменятся условия по кредиту или увеличится финансовая нагрузка.

Такой подход позволяет заранее учитывать возможные риски и снижает вероятность возникновения проблем с выплатами.

Какие изменения касаются сроков финансового лизинга?

С 19 июня 2026 года вводится новое ограничение для договоров финансового лизинга.

Финансовый лизинг — это форма покупки, при которой человек сразу получает в пользование, например, автомобиль или технику, и выплачивает её стоимость постепенно. При этом до полного расчёта имущество формально принадлежит лизинговой компании, а после завершения платежей переходит в собственность.

По новым правилам максимальный срок таких договоров составит 7 лет. Это означает, что оформить лизинг на более длительный период уже не получится.

Такое ограничение вводится для того, чтобы платежи не растягивались на слишком долгий срок, а финансовая нагрузка оставалась более понятной и управляемой.

Как изменения в 2026 году повлияют на получение кредитов?

Введение новых правил означает, что в некоторых случаях получить кредит может стать сложнее. Это связано с тем, что проверка становится более полной: кредиторы учитывают больше факторов и внимательнее оценивают финансовое положение.

В то же время для самого человека это означает более понятную и безопасную нагрузку. Если кредит одобрен, это значит, что его размер и ежемесячные платежи, скорее всего, соответствуют реальным доходам гражданина, не будут чрезмерными и не загонят его в долговую яму.

Все эти требования основаны на одном ключевом принципе, которого придерживается Национальный банк: кредит должен быть посильным.

Главный ориентир остаётся прежним — сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать примерно 40 % дохода. Именно этот показатель используется как базовый уровень, при котором кредитная нагрузка считается разумной.

Соблюдение этого принципа помогает человеку сохранять финансовую устойчивость и снижает риск возникновения проблем с выплатам.

Наталья Петрусевич

• Читайте также:
• Как ввезти гуманитарную помощь в Молдову: правила и ограничения
• Как изменились экзамены в школах искусств Молдовы: единые правила и новые дипломы