Как безопасно взять кредит в Молдове: на что обратить внимание перед оформлением

Перед оформлением потребительского кредита в Молдове заемщик должен знать, сколько на самом деле будет стоить кредит, какие комиссии и штрафы могут быть предусмотрены, нужна ли страховка или залог и можно ли отказаться от договора. Об этом подробно сообщает Европейский центр потребителей Республики Молдова (ECC Moldova) — неправительственная организация, занимающаяся защитой прав потребителей.

Финансовые услуги играют важную роль в современной экономике. Они дают людям доступ к деньгам, которые могут понадобиться для личных расходов, покупок или инвестиций. Но использование таких услуг связано с рисками и ответственностью. Поэтому защита потребителей регулируется как на международном, так и на национальном уровне.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежный заем, который гражданин получает для личных нужд, не связанных с предпринимательской или профессиональной деятельностью.

Такой кредит может использоваться для покупки техники, мебели, оплаты ремонта, обучения, путешествий или других повседневных расходов.

Кто участвует в кредитном договоре

В кредитном договоре есть две основные стороны: кредитор и дебитор (заемщик).

Кредитор — это организация, которая дает деньги в долг. Обычно профессиональными кредиторами являются банки, небанковские кредитные организации, ссудо-сберегательные ассоциации и другие подобные учреждения.

Дебитор (заемщик) — это человек, который берет деньги в долг. Если речь идет о потребительском кредите, заемщиком является потребитель — физическое лицо, которое берет заем для личных нужд. Такие нужды не должны быть связаны с предпринимательской или профессиональной деятельностью.

Иногда кредитор может потребовать дополнительные гарантии. В этом случае может появиться еще один участник — поручитель.

Поручитель — это человек, который дает кредитору личную гарантию, что выполнит обязательства должника, если сам должник не сможет этого сделать. По сути, поручитель обязуется вернуть кредит, если должник не выполнит свои обязательства.

Большинство таких отношений регулируется Законом № 202/2013 о договорах потребительского кредита. Этот закон направлен на защиту экономических интересов потребителей. Он устанавливает справедливые и прозрачные условия получения кредитов, а также правила ответственного поведения для кредиторов.

Какие этапы есть у кредита

Законодательство предусматривает правила для каждого этапа кредитования. Обычно выделяют три этапа:

• преддоговорный этап;
• этап действия договора;
• постдоговорный этап

Каждый из них должен обеспечивать потребителям защиту и прозрачность на протяжении отношений с кредитором.

Преддоговорный этап особенно важен. Именно до подписания договора человек должен получить информацию о кредите, сравнить разные предложения и понять условия конкретного займа.

Что кредитор обязан объяснить до подписания договора

Перед заключением кредитного договора потребитель имеет право ознакомиться с разными предложениями. Кредитор обязан предоставить ему понятную, стандартизированную и подробную информацию о расходах и условиях кредита.

Эта информация должна быть достаточно ясной, чтобы человек мог понять все условия. В частности, потребителю должны объяснить:

• тип кредита — какой именно кредит предлагается, например потребительский или ипотечный;
• кто является кредитором или посредником — название и адрес кредитора или посредника, если он участвует в процессе;
• максимальную сумму и условия использования кредита — сколько денег можно взять и как ими можно воспользоваться;
• срок кредита — период, за который заем нужно вернуть;
• полную стоимость кредита — включая эффективную годовую процентную ставку (DAE), которая отражает все расходы по кредиту, а также процентную ставку, фиксированную или переменную;
• размер и график платежей — сколько, как часто и сколько раз потребитель должен будет платить;
• дополнительные расходы — административные сборы, нотариальные расходы и другие связанные платежи;
• последствия просрочки — штрафные проценты и другие последствия, если платежи не будут внесены вовремя;
• права потребителя — право отказаться от договора в течение 14 дней без штрафов и возможность досрочного погашения кредита;
• дополнительные условия — необходимость оформить страховку, предоставить поручителя, залог или другие гарантии, если они требуются.

Если человеку что-то непонятно, он имеет право попросить дополнительные объяснения до подписания договора. Кредитор должен дать информацию так, чтобы потребитель мог сравнить разные кредитные предложения и принять информированное решение.

Что нужно знать о страховке по кредиту

Иногда оформление страховки может быть обязательным условием для получения кредита. В таком случае потребитель должен сам оценить, является ли страховая премия разумной и соответствует ли она риску, от которого оформляется страховка.

Важно понимать, нужна ли страховка в каждом конкретном случае. При этом потребителя нельзя обязать купить страховку только у определенной страховой компании или через определенного страхового посредника.

Заемщик имеет право искать предложение на рынке и заключить договор страхования с той компанией, которую считает подходящей.

Что означает залог

Если кредитор требует залог, потребителю важно понимать, что это материальная гарантия возврата кредита. Залогом может быть имущество заемщика: например автомобиль, квартира или другая собственность.

Как правило, залог регистрируется в публичных реестрах. Это означает, что пока имущество находится в залоге, его нельзя продать, подарить или передать другим способом без согласия залогового кредитора.

Если заемщик не возвращает кредит по условиям договора, кредитор имеет право реализовать заложенное имущество, чтобы вернуть долг.

Обычно стоимость залога выше суммы кредита. Но соотношение между стоимостью залога и суммой займа не должно быть явно несоразмерным.

Зачем кредитор проверяет кредитоспособность заемщика

Если потребитель выбрал одно из доступных предложений, кредитор до выдачи денег обязан оценить его кредитоспособность.

Оценка кредитоспособности показывает, сможет ли человек взять на себя новый кредит и вовремя его обслуживать. Для этого кредитор анализирует доходы заемщика, его текущие финансовые обязательства, историю предыдущих кредитов и наличие других активных займов.

Кредитор должен рассчитать, достаточно ли доходов потребителя, чтобы платить по новому кредиту и одновременно выполнять уже существующие обязательства. Такой расчет выражается через соотношение между обслуживанием долга — то есть общей суммой ежемесячных платежей — и доходами.

В обычных случаях общая сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 40 % ежемесячного дохода потребителя.

Если ежемесячный доход человека как минимум в два раза выше средней зарплаты по экономике, этот предел может быть увеличен до 55 %.

Для кредитов, выданных через государственную программу Prima Casă Plus, ежемесячное обслуживание долга может достигать 70 % доходов потребителя.

Эти правила связаны с ответственным кредитованием и оценкой того, сможет ли потребитель обслуживать кредит с учетом доходов и других финансовых обязательств.

Какие права есть во время действия кредитного договора

После подписания договора права потребителя не заканчиваются. Во время действия кредита кредитор должен обеспечивать прозрачность и предоставлять заемщику информацию о состоянии кредита.

Потребитель имеет право бесплатно получать выписку, где указано, какая сумма долга осталась, какие платежи уже были внесены и какие выплаты предстоят дальше — с суммами и сроками.

Если условия договора меняются, например меняется процентная ставка по кредиту с плавающей ставкой, кредитор обязан заранее сообщить об этом потребителю и объяснить, как это повлияет на платежи.

При этом кредитор не может самостоятельно менять условия договора без дополнительного соглашения, с которым согласился потребитель.

Если заемщик задерживает платежи, кредитор может применять только те штрафы и санкции, которые указаны в договоре. При этом все штрафы, комиссии, сборы и проценты вместе не могут превышать сумму выданного кредита.

Если у потребителя возникли финансовые трудности, кредитор должен рассмотреть возможные решения. Это может быть перенос платежей, изменение графика выплат или продление срока погашения кредита.

Когда можно рефинансировать кредит

Если заемщик нашел более выгодное предложение, он может запросить рефинансирование кредита. Это означает, что старый кредит заменяется новым — обычно у другого кредитора и на более подходящих условиях.

Рефинансирование может помочь снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один. Это может упростить управление долгами.

Перед рефинансированием важно проверить, есть ли комиссия за досрочное погашение действующего кредита, какие расходы связаны с новым договором и позволяет ли кредитная история получить лучшие условия.

Также потребителю стоит сравнить предложения разных банков и небанковских кредитных организаций, включая предложение того кредитора, у которого уже есть действующий кредит.

Как отказаться от кредитного договора

Потребитель имеет право отказаться от кредитного договора в течение 14 дней после его подписания. Объяснять причину отказа не нужно.

Этот срок считается со дня подписания договора или с момента, когда потребитель получил все условия договора, если это произошло позже.

Чтобы отказаться от кредита, нужно отправить кредитору письменное уведомление по контактам, указанным в договоре.

После отказа заемщик должен вернуть полученную сумму и проценты, начисленные до момента отказа. Другие дополнительные комиссии взиматься не должны. Вернуть деньги нужно максимум в течение 30 дней после уведомления кредитора.

Что происходит после полной выплаты кредита

Кредитный договор обычно завершается после полной выплаты суммы кредита и процентов. После последнего платежа потребитель должен получить подтверждение, что долг погашен, а договор прекращен.

Если кредит был погашен досрочно, договор может предусматривать дополнительные платежи. В некоторых случаях, наоборот, потребитель может получить снижение процентов или комиссий.

Документы о погашении кредита нужно сохранять. Они могут понадобиться, если позже возникнет спор с кредитором. Также они нужны для снятия залога из реестров — например, если кредит был ипотечным или был оформлен залог на движимое имущество.

Что считается недобросовестной практикой

Недобросовестная коммерческая практика — это действия, которые вводят потребителя в заблуждение или могут повлиять на его финансовое решение.

Например, нарушением может быть ситуация, когда банк или небанковская кредитная организация не сообщает обо всех комиссиях и дополнительных расходах, а заемщик узнает о них только после подписания договора.

К недобросовестным практикам также относится реклама кредита с «нулевой процентной ставкой», если в ней не указаны другие платежи или дополнительные условия, например обязанность купить другой продукт.

Нарушением может быть и давление на клиента, когда его убеждают подписать договор сразу, не дают времени подумать или проконсультироваться со специалистом. Также неправильно предлагать кредит без анализа кредитоспособности заемщика.

Куда обращаться при нарушении прав

Если потребитель столкнулся с недобросовестной практикой, он может подать жалобу в Национальную комиссию по финансовому рынку — телефон горячей линии 022 85-95-95 работает с понедельника по пятницу с 8:30 до 17:30. Комиссия может расследовать ситуацию и потребовать прекращения незаконной практики.

Потребитель также может обратиться в суд и потребовать возмещения ущерба, если из-за действий кредитора или другого поставщика финансовых услуг ему был причинен вред.

Для компаний последствия могут включать штрафы, запрет незаконных практик, финансовые санкции и обязанность возместить ущерб.

Как защитить себя при оформлении кредита

Потребителю стоит сохранять все документы, связанные с кредитом: договоры, квитанции, переписку и другие подтверждения. Они могут стать доказательствами при жалобе или судебном споре.

Если возникла проблема с банком, страховой компанией, небанковской кредитной организацией, поставщиком платежных услуг или обменным пунктом, сначала лучше обратиться напрямую к поставщику услуги.

Самый эффективный способ — подать письменную жалобу, в которой нужно ясно описать проблему и попросить решение. Поставщик финансовой услуги обязан ответить.

Если проблема не решена или предложенный ответ не устраивает потребителя, можно обратиться в Национальную комиссию по финансовому рынку. Этот орган отвечает за защиту прав потребителей финансовых услуг в Молдове.

Потребителям также советуют быть внимательными и сообщать о любых нарушениях.

Аксения Конохова

Читайте также:

• Как вернуть или обменять качественный товар в Молдове: правила и исключения