Что делать, если стало сложно платить кредит: советы Национального банка Молдовы

В жизни может случиться ситуация, когда платить кредит становится трудно или почти невозможно. Причины бывают разными: потеря работы, болезнь, снижение зарплаты, рост семейных расходов, повышение процентов или увеличение ежемесячного платежа. В Национальном банке Молдовы рекомендуют не тянуть время и не ждать просрочки: чем раньше человек обратится в банк, тем больше шансов найти решение.

Что такое кредит?

Кредит — это деньги, которые банк или другая финансовая организация даёт человеку на определённый срок с обязательством вернуть их позже, как правило, с процентами. Заёмщик получает нужную сумму сразу, а возвращает её постепенно — по установленному графику платежей.

При этом важно понимать, что каждый кредит формирует кредитную историю — это своего рода финансовая репутация заёмщика. В ней отражается, как человек выполняет свои обязательства: платит вовремя или допускает просрочки. От кредитной истории во многом зависит, сможет ли человек получить новый кредит в будущем и на каких условиях.

Почему могут возникнуть проблемы с выплатой кредита?

Причины могут быть разными. Чаще всего проблемы с выплатами возникают, если:

• человек потерял работу;
• временно не может работать из-за болезни или несчастного случая;
• снизилась зарплата или другие доходы;
• выросли семейные расходы;
• увеличилась процентная ставка по кредиту.

Отдельно стоит учитывать кредиты с плавающей процентной ставкой. В периоды высокой инфляции Национальный банк может повышать базовую ставку, а вслед за этим растут и проценты по кредитам. В результате ежемесячный платёж может увеличиться.

Так платёж, который раньше был посильным, может стать слишком тяжёлым для семейного бюджета.

Может ли банк заранее предусмотреть такие ситуации?

Когда банк выдаёт кредит, он анализирует доходы клиента и оценивает, сможет ли тот вернуть деньги. Но банк не может заранее предусмотреть все жизненные и экономические кризисы.

Например, невозможно точно предугадать потерю работы, серьёзное снижение доходов, пандемию, войну или другие события, которые влияют на экономику и личные финансы людей.

Именно поэтому важно следить за своим финансовым положением и вовремя реагировать, если появляются первые признаки проблем.

Как понять, что с выплатой кредита могут быть сложности?

Не стоит ждать момента, когда платить по кредиту уже нечем. Важно заранее обращать внимание на изменения, которые могут повлиять на доходы и семейный бюджет.

Например, если снизилась зарплата, на работе готовятся сокращения, доходы стали нестабильными, продажи упали, а расходы выросли, — всё это может быть сигналом, что в ближайшее время с выплатой кредита возникнут сложности.

Если кредит оформлен с плавающей процентной ставкой, стоит также следить за инфляцией и изменением ставок. При росте инфляции и базовой ставки ежемесячный платёж по кредиту может увеличиться.

Что нужно сделать в первую очередь?

Первое и самое важное действие — обратиться в банк, в котором был взят кредит.

Чем раньше заёмщик обратится в банк, тем больше возможностей будет для решения проблемы. Специалисты банка смогут оценить ситуацию и предложить подходящий вариант — например, пересмотр графика платежей или реструктуризацию кредита.

Если кредит уже стал просроченным, договориться обычно сложнее: у банка остаётся меньше возможностей для гибких решений, а долг может увеличиться из-за штрафов.

Может ли банк изменить условия кредита?

В некоторых случаях банк может согласиться на реструктуризацию кредита. Это помогает снизить финансовую нагрузку и сделать выплаты более удобными для заёмщика.

Однако реструктуризация не оформляется сразу. Банк должен рассмотреть ситуацию, а сама процедура во многом похожа на повторное одобрение кредита. Поэтому обращаться за изменением условий нужно заранее — до того, как появится просрочка.

Если банк по каким-то причинам не сможет изменить условия кредита, у заёмщика ещё останется время рассмотреть другие варианты, например рефинансирование в другом банке.

Можно ли рефинансировать кредит, если уже появилась просрочка?

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке для того, чтобы полностью погасить старый. По сути, новый банк «перехватывает» ваш долг: он выдаёт деньги, которыми закрывается прежний кредит, а дальше вы уже выплачиваете задолженность ему, но на новых условиях.

Такие условия могут оказаться более удобными — например, с более низкой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом или более длительным сроком погашения. Это помогает снизить финансовую нагрузку и сделать выплаты более посильными. При этом важно учитывать, что рефинансирование обычно возможно только в том случае, если по текущему кредиту ещё нет просрочек и кредитная история остаётся хорошей.

Просроченный кредит, как правило, рефинансировать уже не получится. Другой банк не станет брать на себя такой кредит, если по нему уже есть задолженность. Поэтому не стоит тянуть до последнего — если есть риск, что платить дальше будет сложно, нужно заранее обратиться в банк и изучить возможные решения.

Что делать, если трудности временные?

Если финансовые трудности временные и есть уверенность, что доходы скоро восстановятся, можно сократить текущие расходы и обратиться в банк за реструктуризацией кредита — то есть пересмотром условий выплаты, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.

На этот период также можно поискать временную финансовую помощь у родственников или друзей. Но такой вариант подходит только в том случае, если заёмщик понимает, что в ближайшее время снова сможет регулярно платить по кредиту.

Брать на себя новые обязательства без такой уверенности рискованно: это может только увеличить финансовую нагрузку.

Что делать, если непонятно, когда ситуация улучшится?

Если нет ясности, сколько продлятся финансовые трудности, нужно искать более серьёзные решения. Например, можно подумать о продаже имущества, которое не является жизненно необходимым: автомобиля, дополнительной недвижимости или другого актива.

Полученные деньги можно направить на частичное досрочное погашение кредита. После этого банк пересмотрит график платежей, и ежемесячные взносы могут стать меньше.

В этот момент также можно обсудить с банком новый график, который будет больше соответствовать реальным доходам.

Что делать, если в залоге квартира или другая недвижимость?

Если в залог банку передана квартира или другой объект недвижимости, а доходы в ближайшее время вряд ли улучшатся, лучше заранее искать решение.

Один из вариантов — продать заложенное имущество и купить более дешёвое. Разницу можно направить на погашение кредита или значительное уменьшение долга перед банком. Тогда ежемесячные платежи станут ниже.

Банки обычно готовы рассматривать такие сделки, но на их оформление нужно время. Поэтому важно не доводить кредит до просрочки до завершения сделки.

Что будет, если несколько месяцев не платить кредит?

Если заёмщик несколько месяцев не платит кредит, банк может начать процедуру взыскания.

Сначала банк может потребовать погасить задолженность и дать срок на исправление ситуации. Если долг не будет погашен, банк может принять во владение имущество, которое было передано в залог.

Затем это имущество могут продать принудительно, без участия заёмщика. Если дело дойдёт до аукциона, имущество может быть продано дешевле, чем рассчитывал владелец.

Кроме того, после появления просрочки банк начнёт начислять штрафы. Это увеличит долг и сделает ситуацию ещё тяжелее.

Можно ли самому найти покупателя на заложенное имущество?

Даже если банк уже начал процедуру взыскания, заёмщик может искать покупателя на заложенное имущество до проведения аукциона.

Это может помочь продать имущество по более выгодной цене, чем на принудительных торгах, и уменьшить возможные потери.

В такой ситуации лучше не конфликтовать с банком, а сотрудничать с ним и участвовать в поиске покупателя. Чем активнее заёмщик включается в процесс, тем больше шансов закрыть долг на более приемлемых условиях.

Чего нельзя делать, если стало трудно платить кредит?

Нельзя просто ждать и надеяться, что всё решится само. Это один из худших вариантов, потому что со временем долг может вырасти, а возможностей для решения станет меньше.

Также не стоит рассчитывать, что после появления просрочки банк легко согласится на новый график платежей. После просрочки договориться сложнее.

Ещё одна ошибка — брать новый кредит, чтобы платить старый. Особенно опасны кредиты без залога или займы в микрофинансовых организациях. Так можно быстро увеличить долговую нагрузку и ещё сильнее ухудшить своё положение.

Не стоит и вступать в конфликт с банком, если речь уже идёт о заложенном имуществе. Активное участие заёмщика в поиске покупателя может помочь уменьшить убытки.

Какой план действий выбрать?

Если кредит становится непосильным, действовать лучше поэтапно:

1. Проанализировать бюджет. Посмотреть на доходы и расходы, понять, где можно сэкономить.
2. Подумать о дополнительных доходах. Например, о подработке или фрилансе.
3. Связаться с банком. Нужно обсудить возможные решения: пересмотр условий кредита, новый график платежей или рефинансирование, если кредит ещё не стал просроченным.
4. Рассмотреть долгосрочные варианты. Если трудности затягиваются, можно подумать о продаже имущества, которое поможет уменьшить долг.

Что важно запомнить

Если стало трудно платить кредит, лучшее решение — действовать заранее. Нужно оценить свои доходы и расходы, как можно раньше обратиться в банк и не доводить ситуацию до просрочки.

Каждый случай отличается, поэтому важно спокойно рассмотреть все доступные варианты и выбрать тот, который поможет снизить нагрузку и избежать ещё больших проблем.

Аксения Конохова

Читайте также: 

• Как абонентам из Молдовы пользоваться роумингом в ЕС по национальным тарифам: правила
• Как проверить, нужно ли платить подоходный налог за 2025 год: пошаговая инструкция