- Стало Понятнее
С кредитами под 400% будет покончено? Власти хотят навести порядок в небанковской сфере
На прошлой неделе, 12 февраля, правительство одобрило законопроект, регулирующий деятельность небанковских кредитных организаций. Проект вынесут на рассмотрение в парламент в ближайшее время. Зачем он нужен? Что он предусматривает? Кого касается и как это отразится на людях, которые собираются или уже взяли кредиты «за час, без залога, только с паспортом» в многочисленных небанковских конторах, разбиралась «СП.
Популярность микрокредитов очень высока
Для начала несколько цифр. По данным Национальной комиссии по финансовому рынку (это надзорный орган в данной сфере), сегодня в Молдове действует 166 небанковских кредитных организаций. На 30 сентября 2019 года они выдали кредитов на сумму около 9 млрд леев, их клиентами являются более 570 тысяч человек, а средний размер займа превышает 15,5 тысяч леев.
Доступность и быстрота — главные преимущества микрокредитов, которые предлагают населению буквально на каждом шагу. Деньги получаешь сразу, представив лишь паспорт. А главное — здесь не требуют, как в банке, справку об официальном доходе, и, как правило, никто до настоящего времени не спрашивал, сможете ли вы выплачивать этот кредит и есть ли долги по кредитам в других учреждениях.
Завышенные ставки и дополнительные выплаты
О том, что за это удобство приходится переплачивать огромные суммы в виде процента, многие не задумываются. Или задумываются не сразу, а лишь когда долги начинают расти в геометрической прогрессии. Особенно, когда к выплате процентов добавляется пеня, штрафы, а потом и услуги коллекторов, которым кредитные организации передают своих должников.
Мы проанализировали сайты нескольких небанковских организаций и обнаружили, что в некоторых случаях годовая процентная ставка превышает 400 %. Это не бросается в глаза, потому что расчёты могут выглядеть так: первый месяц бесплатно, а потом 12,5 леев в день (!). Кое-где прямо указано: стандартная процентная ставка составляет 1,8% за каждый день пользования кредитом, т. е. 657 % годовых. Например, взяли вы 1000 леев на месяц и каждый день вам набегает 18 леев, в итоге всего через 30 дней вы должны вернуть уже 1540 леев.
Некоторые устанавливают пеню за каждый день просрочки, другие требуют компенсацию за досрочное погашение кредита, третьи — и то и другое. В результате сумма, которую надо выплатить, становится для клиента неподъёмной.
Как написал премьер-министр Ион Кику на своей странице в фейсбуке, он получает много сообщений от граждан с жалобами на действия небанковских организаций. Люди рассказывают о запугивании в случаях, когда они не успевают вовремя оплатить кредит, о грабительских суммах, которые им выставляют к оплате в случае просрочки. Премьер назвал такие организации ростовщиками и сказал, что новый законопроект, который разработало правительство, призвано навести порядок в сфере небанковского кредитования.
"...Бунэ домну Ион вотаць кыт маи репеде ку кредитуриле не банкаре кэ е страшник че се фаче ын царэ ла нои о фемеие о...
Опубликовано Ion Chicu Пятница, 14 февраля 2020 г.
Цель № 1 — защита потребителей
Новый законопроект предполагает внесение изменений в ряд законодательных актов. Часть из них касается терминологии. Теперь во всех нормативных документах, где упоминаются «микрофинансовые организации» и «лизинговые компании», их заменит понятие «небанковские кредитные организации» (НКО).
Однако основная часть поправок касается законов «О бюро кредитных историй», «О кредитных договорах с потребителями» и «О небанковских кредитных организациях». Главная их цель, как говорится в пояснительной записке к законопроекту, — защитить население от риска чрезмерной задолженности. А также сделать деятельность НКО более прозрачной и ответственной. Каким образом?
Во-первых, ограничат конечную сумму выплат. Если кредитный договор рассчитан на срок менее 2 лет, то общие расходы по его содержанию не имеют права превышать сумму самого кредита. Это значит: если человек взял в кредит 10 000 леев, то запрещается требовать к возврату (включая проценты, комиссии, налоги, пени, штрафы за просрочку выплат и любые другие виды расходов) больше 20 000 леев. Более того, общая сумма переплаты не может быть выше начальной суммы кредита, даже если долги передали третьему лицу и задействованы коллекторы.
Во-вторых, если начальная сумма кредита меньше 50 тысяч леев, то нельзя вносить изменения в договор, которые в итоге могут увеличить первоначальные денежные обязательства клиента.
В-третьих, если потребитель задерживает выплату по кредиту больше, чем на 30 дней, он не сможет взять другой заём в небанковской организации, пока полностью не рассчитается по первому. Более того, должно пройти не меньше 10 дней после погашения всех долгов, прежде чем он сможет получить другой кредит.
Цель № 2 — чёткие правила и ответственность
В этом смысле важно ещё одно нововведение. Если законопроект будет принят, то все небанковские кредитные организации, будут обязаны представлять всю информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. А то, в свою очередь, должно обеспечить автоматизированный доступ к этим данным другим бюро кредитных историй. (В настоящее время в Молдове действуют три бюро кредитных историй, которые обрабатывают и хранят кредитные отчёты организаций и кредитные истории клиентов.)
Раньше это требование касалось только банков, и те могли отказать в выдаче займа, если у клиента были в прошлом или есть сейчас невыплаченные кредиты в любом финансовом учреждении. Сейчас и небанковские кредитные организации должны будут передавать данные клиента (ФИО, паспортные данные, местожительство) и его обязательства по кредитам (сумма, срок выплаты) в бюро кредитных историй. Это значит, если задолжал в одной НКО, нельзя будет рассчитывать на кредит в других.
Регламентирует новый закон и то, какую информацию должны сообщать НКО своим клиентам. Так, они обязаны опубликовать на своём официальном сайте внутренние правила (о предоставлении услуг, об основах управления деятельностью и о механизмах разрешения претензий клиентов), а также встроить кредитный калькулятор. С помощью этого инструмента клиент должен суметь сам легко просчитать, в какую сумму в итоге ему выльется кредит (с учётом процентной ставки, комиссий, налогов и т.д.) и в зависимости от графика выплат (за день, неделю, месяц, квартал).
Пример такого расчёта с помощью кредитного калькулятора на сайте одной из НКО. Тут же есть ссылка на условия выдачи кредита. Фото: скриншот sebo.md
Упомянем ещё об одном нововведении. Небанковская кредитная организация может создавать отделения и дополнительные офисы, но все они, как и головной офис, должны быть зарегистрированы в Реестре небанковских кредитных организаций и могут находиться только в административном здании или на первом этаже жилого здания или другого капитального строения. Проще говоря, помещение должно быть нежилым и капитальным, а его адрес — официально зарегистрирован.
Как сказано в пояснительной записке к законопроекту, половина действующих сегодня НКО располагается в квартирах жилых домов, что недопустимо для учреждений, осуществляющих финансовую деятельность. Выходит, с момента вступления в силу этого требования, пункты выдачи кредитов не смогут находиться в жилых помещениях или в киосках и павильонах.
Кто будет контролировать и как наказывать?
Надзорным органом для небанковских кредитных организаций является Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР). К слову, именно в этой структуре разработали новые требования к НКО ещё летом прошлого года, которые сейчас приобрели форму законопроекта.
Это значит, что именно НКФР будет контролировать и назначать небанковским кредитным организациям санкции за нарушения. Правда, если раньше все штрафы поступали на счёт НКФР (они шли на содержание самого ведомства), то сейчас они будут поступать в государственный бюджет. Это ещё один из пунктов нового законопроекта. Как сказано в пояснительной записке к нему, это позволит снизить финансовое бремя для госбюджета во время внедрения закона, а во-вторых, исключит конфликт интересов со стороны НКФР.
В Кодекс о правонарушениях добавят статью 3103 «За нарушение законодательства о деятельности небанковских кредитных организаций». Разные её пункты (отсутствие внутреннего регламента НКО, нарушение установленных запретов, непредоставление информации о клиентах в бюро кредитных историй и др.) предполагают штрафы от 100 до 500 условных единиц (от 5000 до 25 000 леев).
А, согласно предлагаемым поправкам в Закон о кредитных договорах с потребителями, если НКО не выполнит требования надзорного органа и не устранит нарушения, в частности, при оформлении договоров потребительского кредитования, НКФР может назначить данной небанковской кредитной организации штраф в размере до 10% от выручки от её операционной деятельности по состоянию на конец предыдущего года, но не менее 10 000 леев. К примеру, если НКО получила доход по обслуживанию всех кредитов за прошлый год в 1 млн леев, то за неправомерные условия по договору с потребителем её могут оштрафовать на сумму до 100 000 леев.
Когда закон вступит в силу?
В случае, если законопроект примут в Парламенте без изменений, его положения вступят в законную силу в разные сроки. Так, всё, что касается поправок к Закону о бюро кредитных историй, начнёт действовать через 12 месяцев с момента публикации этого закона в «Официальном мониторе».
Новые кредитные договоры должны заключаться по новым правилам с момента вступления в силу этого закона. Однако новые требования применяются и по отношению к уже заключённым договорам, если срок их действия истекает позже, чем через два месяца после вступления в силу закона. Например, вы заключили в январе договор на полгода — до июля, а закон опубликовали в марте, значит, вы можете требовать пересмотра условий, если они не соответствуют установленным новым законом.
Требования относительно местонахождения штаб-квартиры организации / отделения / дополнительного офиса будут применяться по истечении 3 месяцев с даты вступления в силу настоящего закона.
Положения относительно минимального размера уставного капитала (его размер повысили с 300 тысяч до 1 млн) начнут действовать с 1 января 2021 года.
Марина Бзовая
Суждениями Поделись
Правила обсуждения
Оставить комментарий