Если у вас нету дома… Какие условия по ипотеке предлагают молдавские банки

В прошлом году правительство запустило программу «Prima Casă» («Первый дом»). Среди её преимуществ — маленький первый взнос, низкие проценты и долгий срок выплаты. Значит ли это, что на рынке исчезли другие виды ипотеки? Если нет, то где и на каких условиях можно получить кредит на покупку жилья? Ну а для начала решили узнать, как это работает.

«Мы не жалеем, что заплатили больше»

Бельчанка Виктория Гратиану рассказала о своём «ипотечном опыте».

Молодая семья взяла кредит в леях в 2015 году на 7 лет, но уже этом году они полностью расплатились. «Нам помогли родители, и муж ездил зарабатывать за границу».

Кредит они брали в том году, когда валюта резко подорожала, а им для покупки двухкомнатной квартиры денег не хватало. «Мы были довольны, потому что такую сумму — 6 тысяч евро — негде было взять взаймы».

На тот момент им предложили в «Агроиндбанке» ссуду под 15 % годовых, но с каждым годом ставка падала. В этом году до 11 %. Когда оформляли кредит, они поинтересовались, можно ли расплатиться раньше. «Нам сказали, что без проблем. За досрочное погашение ничего не взяли».

Более того, хотя по схеме нужно было платить равными частями по 2000 леев каждый месяц, Виктория могла вносить сумму больше положенной. При этом её спрашивали: уменьшить сумму на следующие месяцы или сократить срок выплат? Она выбирала второе. Так в итоге удалось рассчитаться менее чем за четыре года.

Семья Гратиану сразу хотела оформить кредит на 5 лет, но этого не позволяла зарплата Виктории. Учитывается только официальный доход, и от этого зависит сумма, которую может дать банк. «Хочешь 200 тысяч, но если зарплата не позволяет, то они либо дают меньше сумму, либо растягивают на больший срок. Потому что оставляют минимально гарантированный доход на семью. Нельзя заплатить 2500 из 3000 леев зарплаты». 

Обратила внимание Виктория ещё на такой нюанс. «У банка требования: сначала ты должен оформить квартиру на себя (на покупателя), потому что она становится гарантией и залогом, а потом выдают деньги». При этом нужно объяснить продавцу жилья, что деньги он получит позже. Некоторых это пугает и беспокоит. В их случае и банк, и нотариус успокаивали хозяйку продающейся квартиры, что, если деньги не поступят на следующий день, договор можно будет расторгнуть.

По словам Виктории, для оформления кредита потребовалось собрать много документов, около двух недель ушли на их рассмотрение. Но это того стоило, считает Виктория. «Мы переплатили где-то две тысячи евро. Но, сколько мы мотались по квартирам, мы не жалеем».

Что нас интересует?

Ну а теперь от частного и прошлого перейдём к общему и настоящему.

Из 11 лицензированных банков Молдовы ипотечные кредиты выдают десять. Пять из них работают по программе «Prima Casă». И только один из этих пяти банков отказался от других видов кредитов для покупки жилья. Значит, востребованы и другие предложения.

Чтобы разобраться, чем отличаются условия в разных финансовых учреждениях, мы свели их в одну таблицу. Всю информацию нашли на официальных сайтах банков.

Вот вопросы, на которые мы пытались ответить:

Сколько денег максимально можно получить? На какой срок? По какой ставке? Как можно расплачиваться: равными частями или чем дальше, тем платишь меньше? Придётся ли что-то доплачивать ещё — один раз или каждый месяц? Можно ли погасить кредит досрочно — бесплатно или со «штрафом»? Есть ли у банка какие-то особые требования к клиенту или залогу?

Практически на всех сайтах есть кредитные калькуляторы, которые позволяют сделать примерные расчёты по тому или иному виду кредита. Нужно только указать сумму, которую вы намерены взять, и срок, за который хотите рассчитаться. А калькулятор покажет, сколько вам придется платить в месяц и в какую сумму ваш кредит выльется в итоге. А ещё, какой процент реально вам набежит с учётом всех дополнительных комиссий.

Мы придумали такое условие задачи, которое подходило бы всем предложениям по ипотеке, и посчитали на банковских калькуляторах. Итак, по легенде мы хотим купить двухкомнатную квартиру, и нам не хватает 20 тысяч евро. Поэтому мы берём в кредит 400 тысяч леев на 20 лет. Результаты этих расчётов и отражены в таблице.

Как видите, даже по одной программе «Prima Casă» в разных банках суммы существенно различаются — от 636 442 до 807 145 леев.  По другим видам ипотеки за кредит в 400 тысяч в итоге придётся выплатить в зависимости от банка от 748 869 до 1 037 040 леев.

P.S. Все расчёты примерные и не учитывают, что некоторым участникам программы «Prima Casă» часть расходов компенсируется государством.

Словарь Понятий
Аннуитет — способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами. Проще говоря, каждый месяц равными долями.
Ипотека — ссуда, выдаваемая под залог недвижимого имущества; залог недвижимого имущества под такую ссуду. Иными словами, это кредит на покупку или ремонт недвижимости под залог недвижимости.
ГЭПС — годовая эффективная процентная ставка — представляет собой полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, выраженную в процентах от суммы кредита. Проще говоря, фактическая процентная ставка.

Марина Бзовая